Rút Tiền Bảo Hiểm Nhân Thọ Trước Hạn Có Được Không? Có Mất Tiền Không?

Rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước hạn là được phép, tuy nhiên rút tiền từ bảo hiểm nhân thọ trước hạn kết thúc hợp đồng sẽ mang đến nhiều thiệt thòi cho người mua bảo hiểm. Tùy sản phẩm, Bên mua bảo hiểm có thể chấm dứt hợp đồng để nhận Giá trị hoàn lại, rút một phần Giá trị tài khoản hoặc tạm ứng từ Giá trị hoàn lại. Số tiền nhận lại phụ thuộc chủ yếu vào thời gian đã đóng phí: hủy trong 21 ngày cân nhắc được hoàn toàn bộ phí, rút trong năm hợp đồng thứ 1–2 gần như không còn Giá trị hoàn lại, còn từ năm thứ 3 Phí chấm dứt hợp đồng trước hạn giảm dần. Hiểu được băn khoăn này, Generali Việt Nam sẽ giải thích từng mốc thời gian, 3 cách rút tiền và các lưu ý giúp bạn hạn chế thiệt hại.

Rút Tiền Bảo Hiểm Nhân Thọ Trước Hạn Có Được Không?

Bên mua bảo hiểm được phép rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước hạn bất kỳ lúc nào khi hợp đồng còn hiệu lực, nhưng rút tiền càng sớm sẽ ảnh hưởng đến các quyền lợi của người tham gia bởi 3 lý do như sau:

• Không được hoàn trả toàn bộ hoặc một phần phí bảo hiểm đã đóng, tùy vào thời điểm rút tiền.
• Mất các quyền lợi tích lũy, lãi suất đầu tư (với sản phẩm bảo hiểm nhân thọ có quyền lợi tích lũy và đầu tư), và tiền đáo hạn.
• Không được hưởng các quyền lợi bảo vệ của hợp đồng bảo hiểm trong tương lai.

Mức thiệt hại cụ thể phụ thuộc vào việc bạn đã đóng phí được bao lâu. Phần tiếp theo giải thích từng mốc thời gian.

Đóng Bảo Hiểm Nhân Thọ Bao Lâu Thì Được Rút Tiền?

Thời điểm rút tiền phụ thuộc vào loại giao dịch và điều kiện hợp đồng, không chỉ dựa trên số năm đã đóng phí. Người tham gia cần phân biệt quyền từ chối tiếp tục tham gia trong thời gian cân nhắc, rút một phần giá trị tài khoản và chấm dứt hợp đồng trước hạn. Các mốc rút tiền như sau:

Bảng dưới đây giúp bạn hiểu những mốc cần kiểm tra:

Thời điểm	Quyền lợi hoặc giao dịch cần kiểm tra	Điều cần lưu ý
Trong 21 ngày cân nhắc	Quyền từ chối tiếp tục tham gia hợp đồng có thời hạn trên một năm	Hoàn phí sau khi trừ chi phí hợp lý, nếu có, theo thỏa thuận
Năm hợp đồng thứ 1–2	Giá trị hoàn lại, điều kiện rút một phần và phí chấm dứt	Không mặc định đã đóng đủ 2 năm sẽ nhận lại toàn bộ phí
Năm hợp đồng thứ 3–5	Giá trị tài khoản, biểu phí chấm dứt và quyền lợi bị ảnh hưởng	Phí chấm dứt có thể giảm nhưng giá trị nhận lại không chắc chắn tăng
Từ năm hợp đồng thứ 6	Giá trị hoàn lại và các khoản phí còn áp dụng	Một số sản phẩm không còn phí chấm dứt nhưng không bảo đảm hoàn đủ phí đã đóng
Khi hợp đồng đáo hạn	Quyền lợi đáo hạn hoặc quyền lợi tích lũy theo sản phẩm	Hết thời hạn đóng phí không nhất thiết là ngày đáo hạn

Đây là các mốc để kiểm tra, không phải quy định rút tiền thống nhất cho tất cả sản phẩm.

Trong 21 ngày cân nhắc: Có được nhận lại phí đã đóng không?

Theo Điều 35 Luật Kinh doanh bảo hiểm, đối với hợp đồng bảo hiểm có thời hạn trên một năm, bên mua bảo hiểm có quyền từ chối tiếp tục tham gia trong vòng 21 ngày kể từ ngày nhận được hợp đồng.Khi thực hiện quyền này, hợp đồng bị hủy bỏ và bên mua được hoàn lại phí bảo hiểm đã đóng sau khi trừ chi phí hợp lý, nếu có, theo thỏa thuận trong hợp đồng.

Doanh nghiệp bảo hiểm không phải bồi thường hoặc trả tiền bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm theo quy định này.Vì vậy, thời gian cân nhắc không đồng nghĩa người tham gia luôn nhận lại nguyên vẹn toàn bộ phí đã đóng.Đây cũng là cơ chế hủy bỏ trong thời gian cân nhắc, khác với việc rút một phần giá trị tài khoản hoặc chấm dứt hợp đồng sau thời gian này.

Đóng bảo hiểm nhân thọ 1–2 năm có rút được không?

Sau 1–2 năm đóng phí, bên mua bảo hiểm có thể xem xét yêu cầu chấm dứt hợp đồng để nhận giá trị hoàn lại theo điều khoản sản phẩm. Tuy nhiên, việc hợp đồng có phát sinh giá trị hoàn lại hay chưa và số tiền nhận được bao nhiêu phải được kiểm tra cụ thể.

Ở một số sản phẩm nhân thọ, các khoản phí ban đầu, phí bảo vệ rủi ro, phí quản lý và phí chấm dứt trước hạn có thể ảnh hưởng đáng kể đến giá trị nhận lại trong những năm đầu.

Ví dụ, VITA – Đầu Tư Thịnh Vượng của Generali quy định phí chấm dứt hợp đồng trước hạn trong năm hợp đồng thứ 1–2 bằng 90% phí bảo hiểm cơ bản của năm hợp đồng đầu tiên tại ngày hiệu lực.

Tuy nhiên, mức 90% này không phải tỷ lệ khấu trừ trên tổng phí đã đóng và cũng không đủ để xác định giá trị hoàn lại.

Bạn cần yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm cung cấp giá trị tài khoản và khoản tiền dự kiến nhận tại thời điểm chấm dứt.

Đóng bảo hiểm nhân thọ 3–5 năm thì rút được bao nhiêu?

Sau 3–5 năm, khả năng rút tiền và số tiền nhận lại vẫn phụ thuộc vào sản phẩm, các khoản phí và giá trị hợp đồng.

Một số hợp đồng quy định phí chấm dứt giảm dần theo năm tham gia. Tuy nhiên, mức phí chấm dứt thấp hơn không đồng nghĩa giá trị hoàn lại chắc chắn tăng hoặc đã cao hơn tổng phí đóng.

Đối với sản phẩm có yếu tố đầu tư, giá trị tài khoản còn có thể thay đổi theo kết quả đầu tư và các khoản khấu trừ trong quá trình duy trì hợp đồng.

Vì vậy, không thể chỉ dựa vào số năm đã đóng để kết luận người tham gia sẽ nhận lại bao nhiêu tiền.

Đóng bảo hiểm nhân thọ từ 6 năm trở lên có được hoàn đủ phí không?

Không có bảo đảm chung rằng đóng bảo hiểm nhân thọ từ 6 năm trở lên sẽ nhận lại toàn bộ phí đã đóng.

Ví dụ, từ năm hợp đồng thứ 6, VITA – Đầu Tư Thịnh Vượng không áp dụng phí chấm dứt hợp đồng trước hạn đối với Tài khoản cơ bản.

Tuy nhiên, giá trị hoàn lại vẫn được xác định dựa trên giá trị tài khoản hợp đồng theo điều khoản sản phẩm. Với bảo hiểm liên kết đơn vị, giá trị tài khoản phụ thuộc vào số đơn vị quỹ và giá đơn vị quỹ tại thời điểm định giá, sau khi đã phản ánh các khoản phí và giao dịch liên quan.

Do đó, dù phí chấm dứt trước hạn bằng 0%, giá trị nhận lại vẫn có thể thấp hơn tổng phí đã đóng.

Ví dụ phí chấm dứt hợp đồng của VITA – Đầu Tư Thịnh Vượng

Để hiểu vì sao thời gian tham gia ảnh hưởng đến khoản tiền nhận lại, bạn có thể tham khảo biểu phí của VITA – Đầu Tư Thịnh Vượng, phiên bản 2025.

Theo Mục D của tài liệu sản phẩm, phí chấm dứt trước hạn đối với Tài khoản cơ bản được tính theo tỷ lệ phần trăm của phí bảo hiểm cơ bản năm hợp đồng đầu tiên tại ngày hiệu lực:

Năm hợp đồng	Tỷ lệ phí chấm dứt trước hạn	Ví dụ nếu phí cơ bản năm đầu là 20 triệu đồng
Năm 1–2	90%	18 triệu đồng
Năm 3	45%	9 triệu đồng
Năm 4	30%	6 triệu đồng
Năm 5	20%	4 triệu đồng
Từ năm 6	0%	0 đồng

Các số tiền ở cột cuối chỉ minh họa cách tính phí chấm dứt, không phải số tiền thực nhận khi rút bảo hiểm.

Tài liệu cũng quy định:

• Phí chấm dứt trước hạn không áp dụng đối với Tài khoản đóng thêm.
• Năm hợp đồng dùng để xác định phí được tính theo năm tại ngày hợp đồng mất hiệu lực hoặc năm bên mua yêu cầu chấm dứt, tùy ngày nào xảy ra trước.
• Nếu giá trị Tài khoản cơ bản thấp hơn khoản phí chấm dứt tính được, phí chấm dứt được giới hạn bằng chính giá trị Tài khoản cơ bản theo điều khoản.

Giá trị hoàn lại của VITA – Đầu Tư Thịnh Vượng được tính thế nào?

Theo Mục E của tài liệu sản phẩm, công thức xác định giá trị hoàn lại là:

Giá trị hoàn lại = Giá trị Tài khoản cơ bản − Phí chấm dứt trước hạn + Giá trị Tài khoản đóng thêm.

Ví dụ giả định, tại ngày định giá áp dụng cho giao dịch chấm dứt hợp đồng:

• Giá trị Tài khoản cơ bản: 80 triệu đồng.
• Phí chấm dứt hợp đồng trước hạn: 9 triệu đồng.
• Giá trị Tài khoản đóng thêm: 5 triệu đồng.

Giá trị hoàn lại theo công thức là:

80 triệu − 9 triệu + 5 triệu = 76 triệu đồng.

Ví dụ này chưa xét những nghĩa vụ tài chính khác có thể cần xử lý theo hợp đồng. Đây không phải số tiền thực nhận của một khách hàng Generali cụ thể.

Vì giá trị tài khoản có thể biến động, bạn cần yêu cầu xác nhận giá trị tại ngày giao dịch thay vì chỉ sử dụng số liệu minh họa khi ký hợp đồng.

3 Cách Rút Tiền Bảo Hiểm Nhân Thọ Trước Hạn

Khi không còn nhu cầu tham gia và muốn rút tiền từ bảo hiểm nhân thọ thì bạn có thể lựa chọn thực hiện theo 3 cách sau đây:

1. Rút một phần giá trị tài khoản hợp đồng

Rút một phần là giao dịch cho phép bên mua bảo hiểm nhận một khoản tiền từ giá trị tài khoản mà không nhất thiết phải chấm dứt toàn bộ hợp đồng.

Giao dịch này thường liên quan đến các sản phẩm có cơ chế tài khoản, chẳng hạn bảo hiểm liên kết chung hoặc liên kết đơn vị.

Ví dụ, theo tài liệu hướng dẫn VITA – Đầu Tư Thịnh Vượng của Generali:

• Tài khoản đóng thêm có thể được rút tối đa 100% giá trị tại thời điểm yêu cầu.
• Số tiền rút từ Tài khoản cơ bản không vượt quá 80% giá trị tài khoản này sau khi trừ chi phí chấm dứt trước hạn theo cơ sở tính của sản phẩm.
• Giao dịch rút tiền được thực hiện theo thứ tự từ Tài khoản đóng thêm, sau đó mới đến Tài khoản cơ bản khi cần.

Tuy nhiên, rút từ Tài khoản cơ bản có thể ảnh hưởng đến số tiền bảo hiểm hoặc các quyền lợi thưởng theo lựa chọn bảo vệ và điều kiện hợp đồng.

Ngay cả khi hợp đồng vẫn còn hiệu lực sau giao dịch, giá trị tài khoản giảm cũng có thể ảnh hưởng đến khả năng duy trì hợp đồng trong tương lai.

Phí áp dụng sẽ phụ thuộc vào thời gian mà bạn đã tham gia bảo hiểm

2. Tạm ứng từ giá trị hoàn lại

Tạm ứng từ giá trị hoàn lại là cơ chế cho phép bên mua bảo hiểm nhận một khoản tạm ứng dựa trên giá trị hoàn lại của hợp đồng, nếu sản phẩm có quy định quyền này.

Khác với việc rút một phần, khoản tạm ứng có thể phát sinh lãi và nghĩa vụ hoàn trả.

Người tham gia cần kiểm tra:

• Hợp đồng có cho phép tạm ứng hay không.
• Hạn mức được tạm ứng.
• Lãi suất và cách tính lãi.
• Điều kiện hoàn trả.
• Ảnh hưởng của khoản tạm ứng chưa hoàn trả đến giá trị hoàn lại, quyền lợi và hiệu lực hợp đồng.

Không nên mặc định mọi sản phẩm nhân thọ đều cho phép tạm ứng tối đa 80% giá trị hoàn lại. Tỷ lệ và điều kiện thực tế phụ thuộc vào từng hợp đồng.

3. Chấm dứt hợp đồng trước hạn

Chấm dứt hợp đồng trước hạn là việc bên mua yêu cầu kết thúc hợp đồng trước thời điểm kết thúc thời hạn bảo hiểm đã thỏa thuận.

Nếu hợp đồng có giá trị hoàn lại, doanh nghiệp bảo hiểm xác định khoản thanh toán theo quy định sản phẩm và xử lý các khoản phí hoặc nghĩa vụ liên quan.

Ví dụ, theo Mục E của VITA – Đầu Tư Thịnh Vượng, hợp đồng chấm dứt vào ngày Generali nhận được yêu cầu của bên mua bảo hiểm; giá trị hoàn lại được tính tại ngày định giá ngay sau ngày hợp đồng chấm dứt.

Khi hợp đồng chấm dứt, quyền lợi bảo vệ trong tương lai theo hợp đồng đó cũng kết thúc.

Vì vậy, bạn cần đánh giá đồng thời số tiền nhận lại và nhu cầu tiếp tục được bảo vệ trước khi yêu cầu chấm dứt.

Trao đổi với nhân viên công ty bảo hiểm để hiểu rõ hơn về cách rút tiền bảo hiểm

Ba cách rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước hạn khác nhau như thế nào?

Rút một phần giá trị tài khoản, tạm ứng từ giá trị hoàn lại và chấm dứt hợp đồng là ba giao dịch có bản chất khác nhau. Không phải hợp đồng nào cũng cung cấp đầy đủ cả ba lựa chọn.

Tiêu chí	Rút một phần	Tạm ứng	Chấm dứt hợp đồng
Bản chất	Lấy một phần giá trị tài khoản theo điều kiện sản phẩm	Nhận khoản tạm ứng dựa trên giá trị hoàn lại	Kết thúc hợp đồng để nhận giá trị hoàn lại
Hợp đồng sau giao dịch	Có thể tiếp tục hiệu lực nếu đáp ứng điều kiện	Có thể tiếp tục hiệu lực theo quy định	Chấm dứt theo điều khoản
Chi phí cần kiểm tra	Phí rút tiền nếu có	Lãi tạm ứng và nghĩa vụ hoàn trả	Phí chấm dứt trước hạn và khoản phải khấu trừ
Ảnh hưởng quyền lợi	Có thể giảm số tiền bảo hiểm, giá trị tài khoản hoặc quyền lợi thưởng	Khoản tạm ứng và lãi có thể ảnh hưởng giá trị hợp đồng, quyền lợi hoặc hiệu lực	Chấm dứt quyền lợi bảo vệ trong tương lai
Điều kiện thực hiện	Theo quy định về rút tiền của sản phẩm	Chỉ khi hợp đồng có quyền tạm ứng	Theo quy định chấm dứt hợp đồng

Thủ Tục Rút Tiền Bảo Hiểm Nhân Thọ Tại Generali

Nếu đang tham gia bảo hiểm nhân thọ tại Generali, bạn có thể thực hiện theo các bước dưới đây.

Bước 1: Xác định sản phẩm và tình trạng hợp đồng

Kiểm tra tên sản phẩm, phiên bản Quy tắc và Điều khoản, ngày hiệu lực, năm hợp đồng và tình trạng hiện tại.

Đồng thời, cần xác định bạn muốn rút một phần, tạm ứng hay chấm dứt hợp đồng.

Bước 2: Kiểm tra giá trị nhận lại và quyền lợi còn lại

Trước khi gửi yêu cầu, hãy đề nghị Generali xác nhận:

• Giá trị tài khoản hoặc giá trị hoàn lại hiện tại.
• Số tiền tối đa có thể rút hoặc tạm ứng theo sản phẩm.
• Phí giao dịch và các khoản khấu trừ liên quan.
• Khoản tạm ứng, lãi hoặc nghĩa vụ còn tồn tại.
• Số tiền dự kiến nhận được.
• Ảnh hưởng đến quyền lợi bảo vệ, quyền lợi thưởng và khả năng duy trì hợp đồng.

Nếu có nhiều phương án được sản phẩm cho phép, nên yêu cầu so sánh trước khi quyết định.

Bước 3: Gửi yêu cầu qua kênh chính thức

Bạn có thể truy cập Dịch vụ hợp đồng Generali để tìm hướng dẫn thực hiện giao dịch rút tiền hoặc tạm ứng.

Tùy sản phẩm và giao dịch, Generali có thể hướng dẫn sử dụng kênh trực tuyến hoặc nộp biểu mẫu và tài liệu cần thiết.

Bạn cũng có thể liên hệ hotline 1900 96 96 75 để được hướng dẫn theo tình trạng hợp đồng cụ thể.

Bước 4: Theo dõi xác nhận và kết quả giao dịch

Sau khi gửi yêu cầu, cần kiểm tra thông báo tiếp nhận, trạng thái xử lý, số tiền được duyệt và tài khoản nhận tiền.

Đối với sản phẩm liên kết đơn vị, khoản tiền thực nhận còn có thể phụ thuộc vào ngày định giá theo Quy tắc và Điều khoản.

Thời hạn xử lý cần được xác nhận theo loại giao dịch và quy định áp dụng, không nên mặc định mọi yêu cầu rút tiền đều được giải quyết trong một số ngày cố định.

Bước 5: Kiểm tra lại hợp đồng sau khi rút

Nếu rút một phần hoặc tạm ứng mà hợp đồng tiếp tục có hiệu lực, hãy kiểm tra giá trị tài khoản, số tiền bảo hiểm, quyền lợi còn lại và lịch đóng phí tiếp theo.

Nếu yêu cầu chấm dứt hợp đồng, cần lưu giữ xác nhận chấm dứt và chứng từ thanh toán.

Để bảo vệ thông tin cá nhân và tài chính, chỉ nên gửi hồ sơ hoặc thực hiện giao dịch qua những kênh đã được Generali xác nhận.

Có Nên Rút Bảo Hiểm Nhân Thọ Trước Hạn Không?

Quyết định rút tiền nên dựa trên nhu cầu tài chính trước mắt, số tiền thực nhận và quyền lợi bảo vệ sẽ thay đổi, thay vì chỉ so sánh phí đã đóng với giá trị hoàn lại.

Nếu cần một khoản tiền ngắn hạn, người tham gia có thể tìm hiểu phương án rút một phần hoặc tạm ứng khi hợp đồng cho phép. Tuy nhiên, hai phương án này không mặc nhiên có chi phí thấp hơn hoặc phù hợp hơn chấm dứt hợp đồng.

Nếu đang gặp khó khăn trong việc đóng phí, cần kiểm tra khả năng điều chỉnh phương thức đóng phí, số tiền bảo hiểm hoặc các lựa chọn duy trì hợp đồng theo điều khoản sản phẩm.

Trường hợp không còn nhu cầu bảo vệ hoặc muốn thay đổi kế hoạch tài chính, việc chấm dứt hợp đồng có thể được cân nhắc sau khi đã biết số tiền nhận lại và các quyền lợi sẽ kết thúc.

Trước khi quyết định, hãy tự trả lời ba câu hỏi:

1. Tôi thực sự cần nhận bao nhiêu tiền và vào thời điểm nào?
2. Hợp đồng sẽ còn những quyền lợi nào sau giao dịch?
3. Nếu chấm dứt bảo hiểm, tôi có còn đủ khả năng tài chính để ứng phó với những rủi ro đang được bảo vệ không?

Một phương án phù hợp cần giải quyết được nhu cầu tiền mặt mà không tạo ra hậu quả tài chính lớn hơn mức gia đình có thể chấp nhận.

Lưu Ý Cần Biết Khi Rút Tiền Bảo Hiểm Nhân Thọ Trước Hạn

Trước khi rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước hạn, để không mất thêm tiền, bạn cần lưu ý 5 điều sau đây:

1. Khuyến khích bạn hãy chọn cách rút tiền từ giá trị tài khoản hợp đồng hoặc tạm ứng từ giá trị tài khoản hợp đồng/ giá trị hoàn lại. Hai cách này đảm bảo quyền lợi bảo vệ vẫn còn hiệu lực nhưng sẽ giảm đi giá trị của những quyền lợi đó.
2. Tránh chấm dứt hợp đồng trong năm thứ 1–2, khi Phí chấm dứt hợp đồng trước hạn đang cao nhất (90% phí cơ bản năm đầu với VITA – Đầu Tư Thịnh Vượng).
3. Việc rút tiền từ bảo hiểm nhân thọ trước hạn phải được thông báo bằng văn bản đến công ty bảo hiểm và được chính người đứng tên bảo hiểm thực hiện.
4. Chỉ khi chấm dứt hợp đồng thì toàn bộ quyền lợi bảo hiểm mới kết thúc; rút một phần hoặc tạm ứng thì hợp đồng vẫn còn hiệu lực.
5. Thời gian giải quyết yêu cầu rút tiền trước hạn sẽ tùy thuộc vào quy định của từng doanh nghiệp bảo hiểm. Thông thường, thời gian giải quyết yêu cầu rút tiền trước hạn sẽ không quá 30 ngày, kể từ ngày công ty bảo hiểm nhận được yêu cầu.

Tóm lại, thời điểm được rút tiền bảo hiểm nhân thọ và số tiền nhận lại phụ thuộc vào từng sản phẩm, loại giao dịch và giá trị hợp đồng tại thời điểm thực hiện. Trước khi quyết định rút một phần, tạm ứng hoặc chấm dứt hợp đồng, bạn nên kiểm tra Quy tắc và Điều khoản, yêu cầu bảng tính giá trị thực nhận và đánh giá ảnh hưởng đến quyền lợi bảo vệ của mình

Nếu bạn chưa chắc hợp đồng của mình đang ở cột mốc nào, hãy kiểm tra bảng Giá trị hoàn lại hoặc liên hệ với tư vấn viên của bạn hoặc hotline 1900 96 96 75 để nhận được giải pháp tốt nhất trước khi đưa ra quyết định.