KIẾN THỨC BẢO HIỂM
Bảo hiểm nhân thọ đóng vai trò quan trọng trong việc bảo vệ tài chính cho gia đình khi không may xảy ra rủi ro về sức khỏe. Tuy nhiên, không phải mọi trường hợp bệnh tật đều được bảo hiểm chi trả. Bài viết này phân tích chi tiết những bệnh bảo hiểm nhân thọ không chi trả, giúp bạn hiểu rõ và tối ưu hóa quyền lợi bảo hiểm của mình.
Bảo hiểm nhân thọ là "lá chắn" tài chính vững vàng trong việc bảo vệ tài chính cho gia đình khi không may xảy ra rủi ro về sức khỏe. Tuy nhiên, không phải mọi trường hợp bệnh tật đều được bảo hiểm chi trả, thống kê từ Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam (2023) chỉ ra: 65% tranh chấp bồi thường xuất phát từ việc khách hàng không nắm rõ điều khoản loại trừ bệnh tật.
Bài viết này Generali sẽ chia sẻ chi tiết danh sách các bệnh bảo hiểm nhân thọ không chi trả, những nguyên nhân tại sao, và cách tối ưa quyền lợi của bạn - dựa trên cơ sở pháp lý (Thông tư 52/2020/TT-BTC, Quyết định 18/2022/QĐ-TTg) từ chuyên gia của Generali. Chúng tôi sẽ giúp bạn rõ hơn về thông tin, từ đó có thể chủ động đàm phán điều kiện tốt nhất, và bảo vệ gia đình trước rủi ro khôn lường.
Người mắc bệnh vẫn có thể tham gia bảo hiểm nhân thọ nếu bệnh đó có sẵn trong bảo hiểm, tuy nhiên điều kiện và phí bảo hiểm sẽ khác với người khỏe mạnh. Theo Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam, các công ty bảo hiểm đánh giá tình trạng sức khỏe dựa trên nhiều yếu tố khác nhau để quyết định chấp nhận bảo hiểm.
Cụ thể, người mắc bệnh có thể gặp một trong những tình huống sau:
Số liệu từ Cục Quản lý Giám sát Bảo hiểm (Bộ Tài chính) cho thấy khoảng 30% người mắc bệnh vẫn được chấp nhận bảo hiểm với các điều kiện đặc biệt.
Người mắc bệnh vẫn có thể tham gia bảo hiểm nhân thọ
Bảo hiểm nhân thọ loại trừ (không chi trả) cho một số bệnh lý nhất định xuất phát từ nguyên tắc cốt lõi trong hoạt động bảo hiểm và cơ chế quản lý rủi ro. Sau đây là 3 lý lý do chính:
Quản lý rủi ro tài chính: Công ty bảo hiểm cần đảm bảo khả năng chi trả cho tất cả khách hàng. Theo nghiên cứu của Tạp chí Bảo hiểm Châu Á, việc loại trừ một số bệnh giúp duy trì khả năng thanh toán của công ty bảo hiểm ở mức 120-150%, cao hơn mức tối thiểu 100% theo quy định.
Phòng chống gian lận bảo hiểm: Loại trừ một số bệnh giúp hạn chế hành vi lợi dụng bảo hiểm như cố ý che giấu bệnh để trục lợi. Theo Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam, trung bình mỗi năm phát hiện khoảng 350-400 trường hợp gian lận liên quan đến việc khai báo không trung thực về bệnh có sẵn.
Điều này không chỉ bảo vệ hệ thống tài chính của doanh nghiệp mà còn đảm bảo tính công bằng cho khách hàng tuân thủ đúng quy định.
Tính toán xác suất và phí bảo hiểm: Phí bảo hiểm được tính toán dựa trên xác suất rủi ro của người có sức khỏe ổn định, những người mắc bệnh nặng từ trước hoặc có lối sống tiềm ẩn nguy cơ cao sẽ làm mất cân đối quỹ dự phòng, ảnh hưởng đến lợi ích chung của cộng đồng người tham gia.
Do đó, việc tìm hiểu kỹ điều khoản loại trừ và khai báo trung thực luôn là yếu tố then chốt để hưởng quyền lợi bảo hiểm trọn vẹn.
Cần khai báo trung thực về tình hình sức khỏe khi mua bảo hiểm
Dưới đây là danh sách bệnh loại trừ khi tham gia bảo hiểm nhân thọ hoặc có điều kiện chi trả đặc biệt. Generali chia thành 3 nhóm chính:
Nếu bạn đang mắc một trong những bệnh bên dưới và nộp hồ sơ tham gia bảo hiểm, sẽ có khả năng bên thẩm định sẽ loại trừ hồ sơ của bạn.
Các bệnh cần theo dõi chặt chẽ thường bị loại trừ hoặc có điều kiện chi trả đặc biệt, bao gồm:
Theo Tổ chức Y tế Thế giới (WHO), tỷ lệ sống sót sau 5 năm của bệnh nhân ung thư giai đoạn cuối chỉ dưới 10%, khiến nhóm này thường bị loại trừ khỏi bảo hiểm cơ bản.
Mặc dù ung thư giai đoạn cuối thường nằm trong danh mục loại trừ, nhiều sản phẩm của Generali như "VITA - Sống Lạc Quan" vẫn chi trả 100% quyền lợi nếu ung thư khởi phát sau thời gian chờ (90 ngày) và được chẩn đoán ở giai đoạn phù hợp với định nghĩa của hợp đồng.
Với ung thư tuyến giáp, phần lớn công ty bảo hiểm hạn chế chi trả do tỉ lệ sống sót sau 5 năm rất cao (>90%). Generali chỉ chi trả khi khối u đã vượt giai đoạn 2, được xác nhận là ác tính qua giải phẫu bệnh, nhằm đảm bảo quản lý rủi ro quỹ bảo hiểm.
Các bệnh như suy tim độ 3-4, nhồi máu cơ tim tái phát có tỷ lệ tử vong 40-65% trong 3 năm đầu sau chẩn đoán. Các sản phẩm bảo hiểm bệnh hiểm nghèo của Generali (ví dụ "VITA - Lá Chắn Vàng") định nghĩa "suy tim độ 3-4" và "nhồi máu cơ tim tái phát" là các sự kiện được chi trả, với điều kiện bệnh phát sinh sau thời gian chờ 90 ngày và hồ sơ bệnh án rõ ràng.
Ví dụ: Khách hàng được chi trả 100% quyền lợi khi suy tim độ 4 được xác nhận bởi Bệnh viện Chợ Rẫy hoặc nhồi máu cơ tim có bằng chứng qua điện tâm đồ và men tim.
Khác với các bệnh ác tính, tiểu đường tuýp 1 và tuýp 2 thường được chi trả nếu phát sinh biến chứng nghiêm trọng (suy thận, mù lòa, cắt cụt chi).
Chẳng hạn, sản phẩm "VITA - Sống Lạc Quan" của Generali chi trả 50% giá trị bảo hiểm cho biến chứng suy thận giai đoạn cuối do tiểu đường phát sinh sau 2 năm tham gia hợp đồng.
Mặc dù hiện nay các phương pháp điều trị HIV đã tiến bộ, nhưng bệnh nhân HIV giai đoạn AIDS vẫn có tuổi thọ ngắn hơn 15-20 năm so với người bình thường.
Dù HIV giai đoạn AIDS vẫn ảnh hưởng tới tuổi thọ (ngắn hơn 15-20 năm so với bình thường), Generali bổ sung quyền lợi cho nhóm này trong gói "VITA - Đồng Hành Bệnh Hiểm Nghèo".
Điều kiện chi trả: bệnh khởi phát sau 180 ngày kể từ ngày hợp đồng có hiệu lực và kết quả xét nghiệm CD4 ≤ 200 cells/mm³. Khi đáp ứng, khách hàng nhận 50-100% quyền lợi tùy sản phẩm.
Mặc dù tỷ lệ tử vong rất cao (70-80% trong vòng 2 năm nếu không được ghép gan), Generali vẫn chi trả quyền lợi trong các sản phẩm bảo hiểm bệnh hiểm nghèo như "VITA - Sống Lạc Quan" và "VITA - Lá Chắn Vàng" với điều kiện:
Bệnh phát sinh sau thời gian chờ 90 ngày kể từ ngày hợp đồng có hiệu lực.
Hồ sơ bệnh án phải ghi nhận tình trạng suy gan mạn tính độ C theo thang điểm Child-Pugh hoặc MELD score ≥ 15, kèm chỉ định ghép gan của bác sĩ chuyên khoa.
Khách hàng được chi trả 100% số tiền bảo hiểm ngay khi có giấy xác nhận cần ghép gan và nhập viện tại các cơ sở uy tín.
Bệnh phổi tắc nghẽn mãn tính (COPD) giai đoạn 4 có tỷ lệ tử vong trong vòng 3 năm là 40-55%. Theo tiêu chuẩn GOLD, COPD giai đoạn 4 (FEV₁ < 30% dung tích sống gắng sức dự đoán) có tỷ lệ tử vong 40-55% trong 3 năm đầu. Trong gói "VITA - Sống Lạc Quan" của Generali:
Bệnh khởi phát sau 90 ngày thời gian chờ.
Cần có kết quả đo chức năng hô hấp (spirometry) chứng minh FEV₁/FVC < 0.70 và FEV₁ < 30%, cùng hồ sơ nội trú tối thiểu 14 ngày do biến chứng suy hô hấp.
Khách hàng được chi trả 100% số tiền bảo hiểm sau khi nộp đầy đủ báo cáo khám và điều trị tại Bệnh viện Phổi Trung ương hoặc các bệnh viện đa khoa tuyến cuối.
Các bệnh có sẵn trước khi mua bảo hiểm thường không được chi trả, bao gồm:
Các bệnh phát sinh do hành vi rủi ro thường không được chi trả, bao gồm:
Trong một số trường hợp đặc biệt, ngay cả những bệnh thường bị loại trừ vẫn có thể được chi trả:
Sau thời gian chờ: Nhiều công ty bảo hiểm áp dụng thời gian chờ từ 90-730 ngày cho một số bệnh hiểm nghèo. Sau thời gian này, bệnh sẽ được chi trả.
Mua thêm sản phẩm bổ trợ: Theo số liệu từ Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam, 35% khách hàng mua thêm sản phẩm bổ trợ để mở rộng phạm vi bảo hiểm.
Khai báo đầy đủ và được chấp nhận với điều kiện đặc biệt: Nếu khai báo đầy đủ bệnh có sẵn và được công ty bảo hiểm chấp nhận, bệnh có thể được chi trả sau một thời gian (thường là 2-3 năm).
Trường hợp bệnh tật phát sinh hoàn toàn mới: Các bệnh phát sinh sau thời gian bảo hiểm có hiệu lực và không liên quan đến tình trạng có sẵn.
Để xác định bệnh của bạn có được chi trả theo chính sách bảo hiểm hay không, bạn cần thực hiện các bước sau một cách chi tiết:
Đọc kỹ thông tin gói bảo hiểm, đặc biệt chú ý đến các điều khoản loại trừ (những trường hợp không được bồi thường).
Tham khảo ý kiến tư vấn viên hoặc đại lý bảo hiểm - những người có trách nhiệm giải thích rõ ràng, minh bạch về phạm vi bảo vệ và giới hạn loại trừ trong hợp đồng.
Đồng thời, hãy liên hệ trực tiếp với công ty bảo hiểm qua Hotline hoặc email để được hỗ trợ chi tiết về trường hợp cụ thể của bạn.
Tại Generali, đội ngũ chuyên gia chúng tôi luôn sẵn sàng tư vấn, giúp khách hàng nắm rõ quyền lợi và thủ tục yêu cầu bồi thường, đảm bảo quá trình giải quyết diễn ra nhanh chóng và minh bạch.
Việc chủ động tìm hiểu thông tin từ nhiều kênh sẽ giúp bạn tránh rủi ro và tối ưu hóa lợi ích từ gói bảo hiểm tham gia.
Có, bảo hiểm nhân thọ có thể chi trả cho bệnh ung thư, nhưng điều này phụ thuộc vào loại sản phẩm bảo hiểm và điều khoản hợp đồng. Bảo hiểm ung thư thường là một phần trong các gói bảo hiểm sức khỏe hoặc bảo hiểm bệnh hiểm nghèo, như sản phẩm "VITA - Sống Lạc Quan" của Generali Việt Nam, dành cho đối tượng từ 30 ngày tuổi đến 60 tuổi, bảo vệ trước bệnh ung thư và các bệnh hiểm nghèo khác.
Tuy nhiên, nếu như người tham gia bảo hiểm đã mắc bệnh ung thư (bệnh có sẵn) trước khi mua bảo hiểm, chẳng hạn như Generali với sản phẩm "VITA - Lá Chắn Vàng", sẽ không chi trả. Điều này nhấn mạnh rằng tình trạng sức khỏe tại thời điểm tham gia bảo hiểm đóng vai trò quan trọng.
Để đảm bảo quyền lợi, khách hàng cần kê khai trung thực tình trạng sức khỏe và đọc kỹ điều khoản hợp đồng. Nếu ung thư phát sinh sau khi hợp đồng có hiệu lực, bảo hiểm nhân thọ có thể hỗ trợ chi phí điều trị hoặc quyền lợi bảo hiểm, tùy theo chính sách cụ thể.
Nếu bạn bị bệnh sau khi mua bảo hiểm nhân thọ, quyền lợi chi trả phụ thuộc vào điều khoản hợp đồng. Đối với Bệnh phát sinh mới hoàn toàn bạn vẫn Được chi trả nếu không liên quan đến bệnh có sẵn và sau thời gian chờ.
Trường hợp bệnh có liên quan đến tình trạng có sẵn thì bạn coó thể bị từ chối chi trả nếu công ty bảo hiểm chứng minh được mối liên hệ.
Theo quy định, bạn cần thông báo trong vòng 30-60 ngày kể từ khi phát hiện bệnh.
Theo thông lệ bảo hiểm của Generali Việt Nam, các bệnh phát sinh sau khi ký hợp đồng thường được chi trả, miễn là không thuộc danh sách loại trừ (ví dụ: bệnh có sẵn không khai báo hoặc bệnh do hành vi rủi ro như nghiện ma túy).
Generali cam kết "đồng hành cùng khách hàng qua thăng trầm" (theo sứ mệnh trên https://generali.vn/), nên nếu bệnh xảy ra sau thời điểm tham gia và bạn tuân thủ quy định, công ty sẽ xem xét giải quyết quyền lợi dựa trên gói bảo hiểm đã chọn.
Để chắc chắn, kiểm tra kỹ hợp đồng hoặc liên hệ tư vấn viên của Generali.
Để xác định các bệnh bị loại trừ trong hợp đồng bảo hiểm của bạn, bạn cần chủ động kiểm tra kỹ các điều khoản và tài liệu liên quan.
Trước hết, hãy xem phần "Điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm" (thường nằm trong các điều khoản từ 15-20 của hợp đồng chính), nơi liệt kê chi tiết các trường hợp, bệnh lý hoặc rủi ro không được bảo vệ, chẳng hạn như bệnh có sẵn, bệnh di truyền hoặc tình trạng sức khỏe phát sinh trước khi tham gia.
Tiếp theo, kiểm tra Giấy chứng nhận bảo hiểm - tài liệu này thường ghi rõ các điều kiện đặc biệt hoặc quyền lợi loại trừ áp dụng riêng cho bạn dựa trên hồ sơ sức khỏe cá nhân. Ngoài ra, nếu bạn được chấp nhận bảo hiểm với điều kiện (ví dụ: phí cao hơn hoặc loại trừ một số bệnh), kết quả thẩm định từ công ty bảo hiểm sẽ gửi kèm thông báo chi tiết về các bệnh không được chi trả.
Để tránh hiểu lầm, bạn nên đối chiếu cả ba nguồn thông tin trên và liên hệ tổng đài của Generali Việt Nam nếu cần giải thích rõ hơn về phạm vi loại trừ.
Để mở rộng phạm vi chi trả và tối ưu quyền lợi bảo hiểm, bạn có thể áp dụng nhiều giải pháp linh hoạt theo hướng dẫn từ Generali Việt Nam.
Thứ nhất, việc bổ sung các sản phẩm bảo hiểm hỗ trợ như: bảo hiểm bệnh hiểm nghèo, bảo hiểm chăm sóc sức khỏe, hoặc bảo hiểm tai nạn giúp tăng phạm vi bảo vệ, đặc biệt trong các tình huống rủi ro cao hoặc nhu cầu điều trị chuyên sâu.
Thứ hai, bạn có thể nâng cấp hợp đồng hiện có sau 2-3 năm nếu duy trì sức khỏe ổn định, qua đó mở rộng mức độ bao phủ hoặc thêm quyền lợi theo điều kiện tài chính và nhu cầu cá nhân.
Cuối cùng, tham gia bảo hiểm sức khỏe thương mại hoặc bảo hiểm y tế bổ sung song song với hợp đồng chính giúp bù đắp chi phí phát sinh ngoài dự kiến, đồng thời tận dụng ưu đãi từ các gói dịch vụ chăm sóc sức khỏe toàn diện.
Để lựa chọn phương án phù hợp, bạn nên trao đổi trực tiếp với chuyên viên tư vấn của Generali để được phân tích rõ ràng về điều khoản và lợi ích kèm theo.
Khi công ty bảo hiểm từ chối chi trả quyền lợi của bạn, bạn cần thực hiện các bước sau để bảo vệ quyền lợi hợp pháp.
Trước tiên, bạn đọc kỹ thư từ chối để xác định lý do cụ thể. Sau đó, kiểm tra lại hợp đồng bảo hiểm, đặc biệt là các điều khoản loại trừ, để xem yêu cầu của bạn có thuộc phạm vi bảo hiểm hay không. Hãy yêu cầu công ty cung cấp văn bản giải thích rõ lý do từ chối dựa trên quy định của Bộ Tài chính, theo đó doanh nghiệp bảo hiểm phải trả lời bằng văn bản trong vòng 15 ngày kể từ khi nhận được yêu cầu.
Nếu không đồng ý với kết luận này, bạn có thể gửi đơn khiếu nại đến bộ phận giải quyết tranh chấp trực thuộc công ty bảo hiểm đó.
Trường hợp vẫn chưa đạt được thỏa thuận, bạn nên liên hệ với cơ quan quản lý ngành như Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam hoặc Cục Quản lý Giám sát Bảo hiểm (thuộc Bộ Tài chính) để được hỗ trợ can thiệp, đặc biệt khi nghi ngờ công ty vi phạm hợp đồng hoặc pháp luật.
Đối với những trường hợp phức tạp, số tiền lớn hoặc bạn tin chắc mình thuộc diện được bồi thường, việc tham khảo ý kiến luật sư chuyên về bảo hiểm sẽ giúp bạn nắm rõ thủ tục pháp lý và tăng cơ hội đòi lại quyền lợi chính đáng.
Bảo hiểm nhân thọ là công cụ bảo vệ tài chính quan trọng, nhưng để tối ưu quyền lợi, bạn cần hiểu rõ những bệnh không được chi trả và cách thức mở rộng phạm vi bảo vệ. Tham khảo ý kiến chuyên gia tài chính và đọc kỹ hợp đồng trước khi ký kết sẽ giúp bạn tránh những bất ngờ không mong muốn khi cần sử dụng bảo hiểm.
Nếu bạn cần tư vấn thêm về các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ phù hợp với tình trạng sức khỏe cụ thể, đừng ngần ngại liên hệ với chuyên gia tư vấn của Generali Việt Nam để được hỗ trợ chi tiết.
Thời hạn hợp đồng có phải là thời hạn đóng phí bảo hiểm?
Thời hạn hợp đồng và thời hạn đóng phí là hai khái niệm thường gặp mà khách hàng dễ nhầm lẫn. Generali sẽ giúp bạn hiểu rõ hơn nhé!
Mua gói bảo hiểm sức khoẻ cho cả gia đình như thế nào là tốt
Có phải bạn cũng đang không biết nên mua gói bảo hiểm sức khỏe cho cả gia đình như thế nào để có nhiều quyền lợi. Cùng giải đáp các thắc mắc sau đây nhé
Các mức đóng bảo hiểm nhân thọ cho con hiện nay
Phụ huynh đã hiểu rõ về các mức đóng bảo hiểm nhân thọ cho con hiện nay chưa? Cùng theo dõi bài viết sau đây để được giải đáp thắc mắc nhé!
Bảo hiểm sức khỏe doanh nghiệp - phúc lợi hấp dẫn dành cho nhân viên
Với những lợi ích về chăm sóc sức khỏe cho nhân viên, bảo hiểm sức khỏe doanh nghiệp giúp nâng cao mối quan hệ và niềm tin với nhân viên...
