KIẾN THỨC BẢO HIỂM
Bảo hiểm nhân thọ là một trong những công cụ tài chính quan trọng giúp chúng ta chủ động lập kế hoạch tài chính cho tương lai, đồng thời cũng mang lại sự an tâm cho bản thân và gia đình trong trường hợp không may xảy ra. Tuy nhiên, không phải ai cũng hiểu rõ về các khái niệm liên quan đến bảo hiểm nhân thọ, đặc biệt là "Giá trị hoàn lại".
Vậy Giá trị hoàn lại trong bảo hiểm nhân thọ là gì? Nó có ý nghĩa như thế nào đối với người tham gia hợp đồng bảo hiểm? Hãy cùng tìm hiểu rõ hơn về vấn đề này trong bài viết dưới đây.
Giá trị hoàn lại (Cash Surrender Value) là số tiền mà bên mua bảo hiểm sẽ nhận được khi chấm dứt hợp đồng bảo hiểm trước thời hạn hoặc trước khi sự kiện được bảo hiểm xảy ra. Điều này chỉ áp dụng cho những sản phẩm bảo hiểm nhân thọ có giá trị hoàn lại.
Theo quy định trong Luật Kinh doanh Bảo hiểm có hiệu lực từ 1/1/2023, công ty bảo hiểm phải trả giá trị hoàn lại cho bên mua bảo hiểm khi hợp đồng bảo hiểm chấm dứt trước thời hạn. Cách tính giá trị hoàn lại khác nhau tùy theo loại hình sản phẩm bảo hiểm:
>>> Xem thêm: Mua Bảo Hiểm Nhân Thọ Rút Tiền Sau 15 Năm Được Bao Nhiêu?
Không phải mọi hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đều có giá trị hoàn lại. Giá trị hoàn lại chỉ áp dụng cho những sản phẩm bảo hiểm nhân thọ nhất định, thường là các hợp đồng có thời gian đóng phí từ 2 năm trở lên.
Nếu bạn chấm dứt hợp đồng trước thời hạn hoặc trước khi xảy ra sự kiện bảo hiểm, bạn sẽ nhận được số tiền hoàn lại, nhưng không phải tất cả các sản phẩm đều có khoản này. Nếu hợp đồng bảo hiểm của bạn không có giá trị hoàn lại, bạn sẽ không nhận được gì khi chấm dứt hợp đồng.
Do đó, trước khi ký kết, bạn nên tìm hiểu kỹ về các điều khoản trong hợp đồng và hỏi ý kiến tư vấn viên để đảm bảo quyền lợi của mình.
Sau đây là bảng thông tin giữa giá trị tài khoản và giá trị hoàn lại
| Giá trị tài khoản | Giá trị hoàn lại | |
| Định nghĩa | Là số tiền hiện có trong tài khoản, bao gồm phí bảo hiểm và lãi đầu tư, trừ đi các chi phí khác. | Là số tiền nhận được khi chấm dứt hợp đồng trước hạn hoặc trước sự kiện bảo hiểm xảy ra. Bằng giá trị tài khoản trừ chi phí chấm dứt hợp đồng. |
| Đặc điểm | Thay đổi theo thời gian dựa trên phí đóng và lãi suất đầu tư. | Thường không có trong 2 năm đầu, sau đó tăng dần theo thời gian. |
| Loại bảo hiểm | Áp dụng cho các sản phẩm bảo hiểm liên kết chung và liên kết đơn vị. | Chỉ áp dụng cho một số sản phẩm bảo hiểm nhân thọ nhất định. |
| Công thức tính | Giá trị tài khoản = Phí bảo hiểm + Lãi suất đầu tư - Chi phí | Giá trị hoàn lại = Giá trị tài khoản - Chi phí chấm dứt hợp đồng |
| Cách theo dõi | Công ty bảo hiểm sẽ thông báo định kỳ về số tiền trong tài khoản của bạn. | Thông tin về giá trị hoàn lại sẽ có trong bảng minh họa quyền lợi bảo hiểm. |
Khi bạn quyết định chấm dứt hợp đồng bảo hiểm trước thời hạn, bạn sẽ nhận được một khoản tiền gọi là giá trị hoàn lại. Để tính được số tiền này, công thức như sau:
Giá trị hoàn lại = Giá trị tài khoản - Chi phí chấm dứt hợp đồng
Trong đó:
Ví dụ, bạn có một hợp đồng với giá trị tài khoản là 100 triệu đồng và phí hủy bỏ là 10 triệu đồng. Khi bạn quyết định chấm dứt hợp đồng, giá trị hoàn lại sẽ được tính như sau: Giá trị hoàn lại = 100 triệu đồng - 10 triệu đồng = 90 triệu đồng. Hiểu rõ cách tính này sẽ giúp bạn đưa ra quyết định chấm dứt hợp đồng một cách sáng suốt, đồng thời bảo vệ được quyền lợi tài chính của mình.
Bạn sẽ nhận được giá trị hoàn lại khi quyết định chấm dứt hợp đồng bảo hiểm trước thời hạn, và điều này chỉ áp dụng cho những sản phẩm bảo hiểm có giá trị hoàn lại. Thông thường, bạn sẽ bắt đầu nhận được giá trị hoàn lại sau khoảng thời gian nhất định, thường là từ 2 năm trở đi, tùy thuộc vào loại hình bảo hiểm đã tham gia. Việc tham gia bảo hiểm nhân thọ không chỉ giúp bạn bảo vệ bản thân và gia đình trước những rủi ro bất ngờ mà còn là một hình thức tiết kiệm hiệu quả. Do đó, các chuyên gia thường khuyến khích duy trì hợp đồng đến cùng để tận dụng tối đa các quyền lợi mà bảo hiểm mang lại. >>> Xem thêm: Có Nên Rút Tiền Bảo Hiểm Nhân Thọ Trước Hạn Không?
Dưới đây là một số câu hỏi thường gặp về giá trị hoàn lại trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ.
Giá trị hoàn lại không bị đánh thuế tại Việt Nam. Đây là số tiền mà bạn nhận lại khi quyết định chấm dứt hợp đồng bảo hiểm trước thời hạn, và theo quy định của Luật Thuế thu nhập cá nhân, số tiền này không được coi là thu nhập chịu thuế.
Bạn không thể rút một phần giá trị hoàn lại. Khi bạn muốn rút giá trị hoàn lại, bạn sẽ phải chấm dứt toàn bộ hợp đồng bảo hiểm. Điều này có nghĩa là bạn sẽ mất đi tất cả quyền lợi bảo hiểm và số tiền đã tích lũy từ hợp đồng. Vì vậy, trước khi quyết định rút giá trị hoàn lại, bạn nên cân nhắc thật kỹ để tránh mất quyền lợi quan trọng.
Nếu bạn không rút giá trị hoàn lại, số tiền này sẽ tiếp tục được tích lũy và sẽ được trả lại cho bạn khi hợp đồng đáo hạn. Khi đó, bạn sẽ nhận được toàn bộ giá trị hoàn lại cùng với các khoản lãi suất hoặc lợi nhuận khác theo quy định trong hợp đồng.
Có, giá trị hoàn lại sẽ thay đổi theo thời gian và thường tăng dần khi bạn tiếp tục đóng phí. Số tiền này phụ thuộc vào loại hợp đồng, số năm bạn đã đóng phí và các điều khoản cụ thể trong hợp đồng bảo hiểm.
Giá trị hoàn lại không ảnh hưởng trực tiếp đến số tiền bảo hiểm mà bạn được hưởng khi xảy ra sự kiện bảo hiểm. Số tiền bảo hiểm được xác định và cam kết ngay từ đầu khi ký kết hợp đồng, dựa trên nhu cầu bảo vệ của bạn và không thay đổi theo giá trị hoàn lại.
Giá trị hoàn lại là một yếu tố rất quan trọng trong bảo hiểm nhân thọ, đặc biệt là với những hợp đồng có tính năng tích lũy tài chính. Khi hiểu rõ về giá trị hoàn lại, bạn sẽ biết được quyền lợi của mình khi muốn chấm dứt hợp đồng trước thời hạn và từ đó có thể quản lý tài chính cá nhân một cách hiệu quả hơn. Nó không chỉ bảo vệ quyền lợi của bạn mà còn giúp bạn có cái nhìn rõ ràng về số tiền mình đã tích lũy
Trước khi quyết định mua bảo hiểm hoặc rút giá trị hoàn lại, bạn nên tìm hiểu kỹ các điều khoản trong hợp đồng. Hãy tham khảo ý kiến của các chuyên gia để đảm bảo rằng bạn đang lựa chọn sản phẩm phù hợp nhất với nhu cầu tài chính của mình trong tương lai.
