Bảo Hiểm Khoản Vay Là Gì? Quyền Lợi và Nghĩa Vụ Người Tham Gia

Khi vay vốn, không ít người lo lắng về khả năng trả nợ nếu gặp rủi ro bất ngờ như mất việc, tai nạn hoặc ốm đau. Đây chính là lúc bảo hiểm khoản vay trở thành “tấm khiên” tài chính giúp giảm gánh nặng cho bạn và gia đình.

Bảo hiểm khoản vay ngày càng trở nên phổ biến tại Việt Nam, mang lại nhiều lợi ích thiết thực cho cả người vay và tổ chức tài chính. Đây là giải pháp tài chính an toàn, giúp bảo vệ người tham gia trước những rủi ro bất ngờ và đảm bảo sự ổn định trong khả năng thanh toán.

Nhưng bảo hiểm khoản vay là gì? Điều kiện mua, phí tham gia và quyền lợi được hưởng như thế nào? Hãy cùng tìm hiểu chi tiết về sản phẩm này trong bài viết sau.

Bảo Hiểm Khoản Vay Là Gì?

Bảo hiểm khoản vay (Loan Insurance) là một loại hình bảo hiểm giúp giảm rủi ro tài chính khi người vay không thể trả nợ, như: mất tích, tai nạn mất khả năng lao động hoặc tử vong. Doanh nghiệp bảo hiểm sẽ chịu trách nhiệm thay người vay thanh toán khoản vay nợ còn lại hàng tháng cho ngân hàng.

Tương tự như các loại hình bảo hiểm khác, sản phẩm này cũng có những điều khoản và điều kiện cụ thể bạn cần đọc kỹ các điều khoản và điều kiện này để đảm bảo quyền lợi tối ưu trước khi ký kết hợp đồng

Lợi Ích Của Bảo Hiểm Khoản Vay Là Gì?

Mang lại nhiều lợi ích thiết thực cho cả người vay và tổ chức tài chính. Dưới đây là những lợi ích nổi bật mà bảo hiểm khoản vay mang lại cho cả hai bên:

Đối với người vay

• Giúp người vay giảm bớt gánh nặng tài chính trong trường hợp không thể trả nợ, vì đã có doanh nghiệp bảo hiểm hỗ trợ thanh toán. Điều này giúp bạn tránh tình trạng nợ chồng chất, đảm bảo cuộc sống gia đình được duy trì ổn định.
• Yên tâm hơn khi biết rằng trong mọi tình huống không mong muốn, gia đình sẽ không phải gánh thêm trách nhiệm trả nợ.

Đối với bên cho vay

• Giúp tổ chức tài chính/ngân hàng đảm bảo khả năng thu hồi nợ. Khoản nợ sẽ được doanh nghiệp bảo hiểm chi trả, giúp duy trì tính ổn định và bền vững của hoạt động tín dụng.
• Các tổ chức tài chính/ngân hàng có thêm động lực để cung cấp các dịch vụ vay vốn với điều kiện linh hoạt hơn, từ đó thúc đẩy sự phát triển của thị trường tài chính.
• Bảo hiểm khoản vay giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro và đảm bảo thu hồi nợ

Bảo hiểm khoản vay không chỉ là công cụ bảo vệ tài chính cho người vay mà còn là giải pháp giúp các tổ chức tín dụng/ngân hàng giảm thiểu rủi ro, đảm bảo hoạt động ổn định.

2 Loại Hình Chính Trong Bảo hiểm Khoản Vay

Hiện nay, trên thị trường có hai loại hình bảo hiểm khoản vay chính:

Bảo Hiểm Khoản Vay Tín Chấp

Vay tín chấp là hình thức vay không yêu cầu tài sản đảm bảo, dựa trên uy tín và khả năng tài chính của người vay, được đánh giá qua thu nhập hoặc điểm tín dụng. Đây là lựa chọn phổ biến nhờ tính tiện lợi và nhanh chóng.

Khi mua bảo hiểm khoản vay tín chấp, bạn cũng đồng thời sở hữu một gói bảo hiểm thân thể. Điều này nhằm bảo vệ quyền lợi của bên cho vay trong trường hợp người vay gặp rủi ro bất khả kháng dẫn đến mất khả năng thanh toán (như tai nạn, bệnh tật...), doanh nghiệp bảo hiểm sẽ thay mặt người vay thanh toán số tiền nợ còn lại.

Bảo Hiểm Khoản Vay Thế Chấp

Vay thế chấp thường được sử dụng khi bạn cần vay một khoản tiền lớn như mua nhà, mua xe. Với hình thức này, bạn cần cung cấp tài sản đảm bảo cho khoản vay. Trường hợp người vay không thể trả nợ, tài sản thế chấp có thể bị thu hồi để xử lý khoản vay.

Tuy nhiên, khi tham gia bảo hiểm thế chấp - doanh nghiệp bảo hiểm sẽ đứng ra thanh toán nợ, giúp người vay tránh khỏi nguy cơ mất nhà, mất xe hoặc các tài sản giá trị khác.

Điều Kiện Mua Bảo Hiểm Khoản Vay Như Thế Nào?

Dưới đây là 3 điều kiện cơ bản mà bạn cần đáp ứng để mua bảo hiểm khoản vay:

• Độ tuổi từ 18 đến 60 tuổi (giới hạn có thể thay đổi tùy theo từng ngân hàng và công ty bảo hiểm). Điều này nhằm đảm bảo người tham gia đủ nhận thức và năng lực để hiểu rõ các điều khoản hợp đồng bảo hiểm
• Khoản vay cần được ngân hàng hoặc tổ chức tài chính chấp thuận.
• Bảo hiểm thường áp dụng cho các khoản vay từ 10 triệu đến 500 triệu đồng.
• Khách hàng phải có đầy đủ năng lực hành vi dân sự.

Mỗi gói bảo hiểm khoản vay sẽ có những quy định riêng về độ tuổi, phạm vi bảo vệ và thời hạn. Bạn nên xem xét kỹ các điều khoản và điều kiện trước khi quyết định để đảm bảo phù hợp với nhu cầu và khả năng tài chính của mình.

Phí Bảo Hiểm Khoản Vay Có Được Hoàn Trả Không?

Đây là câu hỏi mà nhiều người vay vốn thắc mắc "sau khi thanh toán tất cả khoản nợ thì phí bảo hiểm khoản vay có được trả lại không?". Dưới đây là những trường hợp cụ thể về việc hoàn trả phí bảo hiểm khoản vay:

1. Trường hợp không được hoàn phí bảo hiểm: Người vay gặp rủi ro như thất nghiệp, tai nạn, mất khả năng lao động... dẫn đến không thể thanh toán khoản vay.
2. Trường hợp được hoàn phí bảo hiểm: Số tiền bảo hiểm chi trả lớn hơn số nợ, phần tiền thừa sẽ được hoàn lại cho bạn.

Trong thời gian hợp đồng bảo hiểm khoản vay còn hiệu lực mà công ty bảo hiểm hoặc người tham gia chấm dứt hợp đồng bảo hiểm trước thời hạn sẽ được tính như sau:

• Do công ty bảo hiểm chấm dứt: Người vay có thể được hoàn 100% phí bảo hiểm. Tuy nhiên, thường chỉ được nhận một phần, cụ thể tùy theo quy định hợp đồng.
• Do người vay yêu cầu chấm dứt: Doanh nghiệp bảo hiểm hoàn lại khoảng 70% phí, tính theo thời gian hợp đồng còn hiệu lực.

*Lưu ý: Hợp đồng bảo hiểm sẽ tự động chấm dứt nếu sự kiện bảo hiểm vượt quá độ tuổi quy định, và người vay sẽ không nhận lại được phí bảo hiểm.

Cách Tính Phí Bảo Hiểm Khoản Vay Như Thế Nào?

Phí bảo hiểm khoản vay được tính dựa trên thỏa thuận giữa doanh nghiệp bảo hiểm và khách hàng. Đồng thời phụ thuộc vào số tiền vay, thời hạn vay và một số yếu tố khác như: lịch sử tín dụng, thu nhập, độ tuổi, tình trạng sức khỏe, cùng giá trị tài sản thế chấp.

Hiện nay, mức phí bảo hiểm khoản vay tại Việt Nam dao động từ 3% đến 6%.

*Lưu ý: Khoản phí này có thể được cộng vào dư nợ gốc để thanh toán hoặc trừ trực tiếp vào số tiền giải ngân, tùy thuộc vào thỏa thuận giữa hai bên.

Công thức tính phí bảo hiểm khoản vay: Phí bảo hiểm = Mức phí bảo hiểm (%) × Tổng số tiền vay

Ví dụ minh họa: Nếu bạn vay 50 triệu đồng với mức phí bảo hiểm là 3%, số tiền bảo hiểm sẽ là: 50.000.000 × 3% = 1.500.000 đồng.

Những Câu Hỏi Liên Quan Đến Bảo Hiểm Khoản Vay

Bảo hiểm khoản vay có bắt buộc không?

Câu trả lời là KHÔNG. Theo Thông tư 39/2016/TT-NHNN, pháp luật không quy định bắt buộc khách hàng phải mua bảo hiểm khoản vay khi vay vốn tại các tổ chức tín dụng/ngân hàng.

Việc mua bảo hiểm khoản vay hoàn toàn là thỏa thuận tự nguyện giữa khách hàng và bên cho vay, dựa trên nhu cầu và khả năng tài chính của từng cá nhân.

Nếu tổ chức tín dụng/ngân hàng ép buộc khách hàng mua bảo hiểm, hành vi này vi phạm Luật Kinh doanh bảo hiểm và có thể bị xử phạt hành chính từ 40 - 50 triệu đồng - theo quy định tại Điều 17 Nghị định 98/2013/NĐ-CP.

Tuy nhiên, bảo hiểm khoản vay mang lại nhiều lợi ích đáng kể, như bảo vệ tài sản cho người vay trong trường hợp xảy ra bệnh tật, tai nạn hoặc tổn thất tài sản. Điều này cũng giúp bên cho vay yên tâm thu hồi vốn nếu người vay không đủ khả năng trả nợ.

Khách hàng có được quyền chọn doanh nghiệp bảo hiểm không?

Thông thường, bên cho vay sẽ chỉ định các doanh nghiệp bảo hiểm phù hợp với các tiêu chí quy định. Điều này nhằm đảm bảo quá trình quản lý rủi ro được hiệu quả và thuận lợi nhất.

Tuy nhiên, trước khi ký kết hợp đồng, hãy đọc kỹ các điều khoản về quyền lợi, trách nhiệm, điều kiện bảo hiểm, cách thức giải quyết khiếu nại... để tránh những tranh chấp phát sinh sau này.

Hình thức thanh toán bảo hiểm khoản vay như thế nào?

Người vay có thể thanh toán bảo hiểm theo nhiều hình thức linh hoạt như: nộp trực tiếp tại quầy giao dịch, chuyển khoản qua ứng dụng hoặc thanh toán qua thu phí viên.

Hy vọng bài viết đã giúp bạn hiểu rõ quyền lợi, nghĩa vụ và chi phí khi tham gia bảo hiểm khoản vay để đưa ra quyết định phù hợp, bảo vệ bản thân và gia đình trước những biến cố không lường trước. Hãy cân nhắc và lựa chọn một cách thông minh để an tâm hơn trên hành trình tài chính của mình.