Bảng Minh Họa Quyền Lợi Bảo Hiểm Là Gì? Hướng Dẫn Cách Đọc Đơn Giản

Đối với nhiều người, việc hiểu rõ các điều khoản và điều kiện trong hợp đồng bảo hiểm là khá phức tạp. Bảng minh họa quyền lợi bảo hiểm đóng vai trò như một công cụ quan trọng, giúp khách hàng nắm rõ những thông tin quan trọng về quyền lợi và nghĩa vụ liên quan đến sản phẩm bảo hiểm.

Bài viết này sẽ đi sâu vào phân tích vai trò của bảng minh họa, đồng thời cung cấp hướng dẫn chi tiết về cách đọc và giải thích các thông tin quan trọng. Qua đó, bạn có thể trang bị kiến thức cần thiết để đưa ra quyết định tài chính sáng suốt và phù hợp với nhu cầu cá nhân.

1. Bảng Minh Họa Quyền Lợi Bảo Hiểm Là Gì?

Bảng minh họa hợp đồng bảo hiểm là một tài liệu quan trọng do công ty bảo hiểm cung cấp cho khách hàng khi mua sản phẩm bảo hiểm, giúp bạn hình dung rõ ràng về quyền lợi và trách nhiệm của mình trong suốt thời gian tham gia bảo hiểm.

Nói một cách dễ hiểu, bảng minh họa bảo hiểm giống như bản "kế hoạch tài chính" dự kiến, cho thấy bạn sẽ nhận được bao nhiêu quyền lợi (chẳng hạn như quyền lợi tử vong, quyền lợi thương tật, quyền lợi học vấn…) khi chấp thuận đóng đúng mức phí theo thỏa thuận. Điều này rất quan trọng vì mỗi công ty bảo hiểm và sản phẩm sẽ có bảng minh họa riêng, tùy thuộc vào các chính sách như:

• Thời gian tham gia hợp đồng (số năm bạn cần duy trì hợp đồng).
• Phí duy trì hợp đồng (mức phí đóng hàng năm cần tuân thủ).
• Quyền lợi bảo hiểm: Bao gồm quyền lợi cơ bản, quyền lợi gia tăng và tổng quyền lợi sau khi cộng cả hai.
• Đối với các sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị, bảng minh họa sẽ gợi ý các quỹ đầu tư đi kèm, từ quỹ an toàn đến quỹ siêu tăng trưởng, tùy theo mức độ rủi ro và lợi nhuận mà bạn mong muốn.

2. Vì Sao Bảng Minh Họa Quyền Lợi Bảo Hiểm Lại Quan Trọng?

Một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thường rất dài và phức tạp, khiến khách hàng khó nắm bắt đầy đủ các quyền lợi và nghĩa vụ khi tham gia. Để giúp khách hàng dễ dàng hình dung sản phẩm, công ty bảo hiểm cung cấp bảng minh họa quyền lợi. Bảng này giúp khách hàng hiểu rõ hơn về:

• Quyền lợi và trách nhiệm khi tham gia bảo hiểm.
• Ước tính chi phí và lợi ích dài hạn dựa trên các giả định về tài chính và sức khỏe của người tham gia.
• Cách phân bổ phí bảo hiểm, giúp khách hàng thấy rõ tất cả các khoản phí phải đóng.

Lưu ý: Các quyền lợi như bảo tức, lãi chia,... cuối hợp đồng chỉ mang tính chất tham khảo. Các công ty bảo hiểm không đưa ra cam kết chắc chắn. Do đó, quyền lợi đáo hạn thực tế có thể khác so với bảng minh họa.

3. Sản Phẩm Nào Cần Thiết Có Bảng Minh Họa Quyền Lợi?

Những sản phẩm bảo hiểm có hợp đồng dài hạn, nhiều quyền lợi và các quyền lợi/nghĩa vụ của người tham gia thay đổi theo từng năm hợp đồng - bảng minh họa quyền lợi là cần thiết để khách hàng hiểu rõ về sản phẩm.

Đối với các sản phẩm bảo hiểm như bảo hiểm liên kết chung hay bảo hiểm liên kết đơn vị, bảng minh họa quyền lợi là yếu tố gần như bắt buộc. Trong khi đó, các loại hợp đồng bảo hiểm phi nhân thọ ngắn hạn có thể không cần, tùy thuộc vào chính sách của công ty bảo hiểm.

4. Hướng Dẫn Cách Đọc Bảng Minh Họa Quyền Lợi Bảo Hiểm

Để đọc và hiểu bảng minh họa quyền lợi bảo hiểm, bạn cần nắm vững một số thông tin cơ bản dưới đây để đánh giá chính xác giá trị và các quyền lợi mà hợp đồng bảo hiểm mang lại:

Thông tin cơ bản về hợp đồng

Bảng minh họa bảo hiểm được trình bày theo thứ tự rõ ràng, giúp bạn dễ dàng nắm bắt và kiểm tra thông tin quan trọng. Cụ thể như sau:

• Thông tin khách hàng: Bao gồm Họ tên, Tuổi, Giới tính, Ngày sinh và Nghề nghiệp của Bên mua bảo hiểm và Người được bảo hiểm.
• Thông tin hợp đồng: Ghi rõ tên Sản phẩm chính, Sản phẩm bổ trợ (nếu có), Thời hạn đóng phí, Số tiền bảo hiểm, Thời hạn bảo hiểm, Mức phí bảo hiểm định kỳ phải đóng và Mức thẩm định.
• Bảng minh họa quyền lợi chi tiết: Cung cấp thông tin cụ thể về quyền lợi của sản phẩm chính và sản phẩm bổ trợ (nếu có) qua các năm trong suốt thời hạn hợp đồng.
• Xác nhận thông tin: Được ký bởi cả Bên mua bảo hiểm và Công ty/Đại lý/Chuyên viên tư vấn.

Hãy đọc kỹ từng phần trong bảng minh họa bảo hiểm. Nếu phát hiện bất kỳ sai sót nào hoặc có điểm nào chưa rõ, đừng ngần ngại liên hệ ngay với tư vấn viên để được điều chỉnh hoặc giải đáp chi tiết.

Chi tiết về phí bảo hiểm

Trong một hợp đồng bảo hiểm, thường có các loại phí sau:

• Phí bảo hiểm cơ bản: Khoản phí mà bên mua bảo hiểm phải đóng cho sản phẩm bảo hiểm chính. Sau khi khấu trừ các loại phí liên quan như Phí Ban Đầu, phần còn lại sẽ được phân bổ vào Tài Khoản Cơ Bản của hợp đồng.
• Phí bảo hiểm bổ trợ: Khoản phí dành cho các sản phẩm bảo hiểm bổ trợ, ngoài sản phẩm chính.
• Phí bảo hiểm định kỳ: Tổng phí của Phí Bảo Hiểm Cơ Bản và Phí Bảo Hiểm Bổ Trợ (nếu có), được ghi rõ trong hợp đồng. Người mua có thể chọn đóng phí định kỳ theo tháng, quý hoặc năm, tùy theo nhu cầu.
• Phí bảo hiểm đóng thêm: Khoản phí mà bên mua bảo hiểm có thể đóng thêm ngoài Phí Bảo Hiểm Cơ Bản định kỳ.
• Phí ban đầu: Khoản phí được trừ trực tiếp từ Phí Bảo Hiểm Định Kỳ và Phí Đóng Thêm trước khi phân bổ vào Giá trị Tài khoản Hợp đồng.
• Phí bảo hiểm rủi ro: Phí được trừ hàng tháng để đảm bảo quyền lợi bảo hiểm được chi trả đúng theo các điều khoản của sản phẩm bảo hiểm chính.
• Phí quản lý hợp đồng: Khoản phí này được trừ hàng tháng nhằm phục vụ cho việc quản lý, duy trì hợp đồng và cung cấp thông tin liên quan cho bên mua bảo hiểm.
• Phí chấm dứt hợp đồng: Nếu hợp đồng bị chấm dứt trước thời hạn, bên mua bảo hiểm sẽ phải chịu một khoản phí theo quy định của công ty bảo hiểm.
• Phí rút giá trị tài khoản: Khoản phí mà khách hàng phải chịu khi yêu cầu rút một phần giá trị từ Tài Khoản Cơ Bản.

Quyền lợi bảo hiểm chính

Quyền lợi bảo hiểm chính trong bảng minh họa bảo hiểm là những quyền lợi cơ bản mà khách hàng sẽ nhận được khi tham gia hợp đồng bảo hiểm. Chẳng hạn như:

• Quyền lợi tử vong: Đây là quyền lợi chi trả một khoản tiền cho người thụ hưởng khi người được bảo hiểm qua đời trong thời hạn hợp đồng.
• Quyền lợi thương tật toàn bộ và vĩnh viễn: Quyền lợi này chi trả một khoản tiền khi người được bảo hiểm bị thương tật toàn bộ và vĩnh viễn, không thể lao động và tự chăm sóc bản thân.
• Quyền lợi đáo hạn: Chi trả một khoản tiền khi hợp đồng bảo hiểm đáo hạn.

Lưu ý: Các quyền lợi bảo hiểm chính có thể khác nhau tùy thuộc vào từng sản phẩm bảo hiểm mà bạn tham gia. Do đó, hãy đọc kỹ bảng minh họa để hiểu rõ các quyền lợi được hưởng.

Quyền lợi bảo hiểm bổ sung (nếu có)

Quyền lợi bảo hiểm bổ sung là những quyền lợi không thuộc phần chính của hợp đồng bảo hiểm, nhưng người mua bảo hiểm có thể lựa chọn thêm để tăng cường mức độ bảo vệ. Các quyền lợi bổ sung có thể bao gồm:

• Bảo hiểm tai nạn: Bảo vệ tài chính cho người được bảo hiểm trong trường hợp gặp tai nạn dẫn đến thương tật hoặc tử vong.
• Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo: Chi trả một khoản tiền khi người được bảo hiểm được chẩn đoán mắc một trong những bệnh hiểm nghèo được liệt kê trong hợp đồng.
• Bảo hiểm nằm viện: Hỗ trợ chi phí điều trị nội trú hoặc ngoại trú (bao gồm phẫu thuật, chăm sóc sau phẫu thuật…) và các dịch vụ y tế khác.

Bạn cần hiểu sự khác biệt giữa quyền lợi chính và quyền lợi bổ sung để tránh nhầm lẫn về các quyền lợi được hưởng về sau:

• Quyền lợi chính: Những quyền lợi cơ bản, bắt buộc có trong hợp đồng bảo hiểm và thường liên quan trực tiếp đến sự kiện bảo hiểm chính.
• Quyền lợi bổ sung: Các quyền lợi tùy chọn, được thêm vào để tăng cường bảo vệ và thường yêu cầu đóng thêm phí.

Ví dụ bảng minh họa quyền lợi bảo hiểm Generali

Đối tượng tham gia là Chị Lan - 30 tuổi, lựa chọn bảo vệ 100 cho bản thân và gia đình với phí bảo hiểm 137.000 đồng/ngày. Theo đó, tỷ lệ phân bổ quỹ đầu tư được phân chia thành: Quỹ Tăng Trưởng Chiến Lược (50%) và Quỹ Tăng Trưởng Năng Động (50%). Minh họa quyền lợi với giả định:

• Chị Lan mua VITA - Đầu Tư Như Ý với Số tiền Bảo hiểm (STBH) là 1 tỷ đồng, phí bảo hiểm là 50 triệu/năm (bao gồm phí đóng thêm).
• Chồng Chị Lan mua bảo hiểm bổ trợ là Bệnh hiểm nghèo chi trả nhiều lần (STBH là 500 triệu đồng) và Miễn đóng phí bệnh hiểm nghèo mở rộng.
• Con Chị Lan mua gói bảo hiểm bổ trợ là Hỗ trợ viện phí (STBH là 500 nghìn đồng).

Hợp đồng quy định cụ thể về Người được bảo hiểm (NĐBH) như sau:

• Chị Lan là NĐBH chính thứ nhất.
• Chồng chị Lan (35 tuổi) là NĐBH chính thứ hai.
• Con gái (3 tuổi) là NĐBH chính thứ ba.

1. Chi tiết về Quyền lợi Bảo vệ mà Người tham gia sẽ được hưởng (Tổng phí bảo hiểm sẽ đóng trong 20 năm là 1 tỷ đồng):

• CHỊ LAN - Tử vong hoặc Thương tật toàn bộ và vĩnh viễn: 1 Tỷ đồng và Giá trị Tài khoản hợp đồng.
• Chồng CHỊ LAN - Bệnh hiểm nghèo chi trả nhiều lần và Miễn đóng phí bệnh hiểm nghèo mở rộng: Chi trả lên đến 2,875 tỷ đồng. Generali Việt Nam sẽ thay Bên mua bảo hiểm đóng Phí bảo hiểm phải đóng trong tương lai của Hợp đồng kể từ Ngày đến đóng phí kế tiếp ngay sau ngày Bảo hiểm bổ trợ này được chấp thuận chi trả cho đến khi kết thúc thời hạn của Bảo hiểm bổ trợ này hoặc khi kết thúc thời hạn 15 năm, tùy thời điểm nào đến trước.
• Con CHỊ LAN - Hỗ trợ viện phí: 500 nghìn/ngày nằm viện.

2. Chi tiết về Quyền lợi Đầu tư mà Người tham gia sẽ được hưởng:

Tóm lại, bảng minh họa bảo hiểm là công cụ không thể thiếu để bạn hiểu rõ về hợp đồng bảo hiểm đang cân nhắc. Bằng cách đọc kỹ và hiểu rõ các thông tin trong bảng này, bạn có thể đưa ra quyết định sáng suốt, đảm bảo quyền lợi được hưởng và gia đình được bảo vệ một cách toàn diện.

Đừng ngần ngại liên hệ Chuyên gia Tư vấn Generali Việt Nam để được tư vấn và giải thích mọi thông tin chưa rõ - giúp bạn có cái nào nhìn toàn diện và chính xác nhất về sản phẩm bảo hiểm muốn tham gia.