Đây là một trong những thắc mắc thường gặp khi Quý khách đang sở hữu hợp đồng Bảo hiểm nhân thọ hay tìm hiểu về Bảo hiểm nhân thọ - đặc biệt là dòng sản phẩm Bảo Hiểm liên kết đầu tư (bao gồm liên kết chung và liên kết đơn vị). Nhưng Quý khách yên tâm, Quý khách KHÔNG BẮT BUỘC phải đóng phí đến tuổi 99 để được bảo hiểm, cùng tìm hiểu thêm về Thời hạn hợp đồng & Thời hạn đóng phí của dòng sản phẩm này nhé:

• Thời hạn hợp đồng (hay còn gọi là thời hạn bảo hiểm) là khoảng thời gian Quý khách được bảo hiểm. Đối với dòng Bảo hiểm Liên kết đầu tư, thời hạn bảo hiểm lên đến tuổi 99.
• Thời hạn đóng phí là khoảng thời gian Quý khách cần đóng phí để được bảo hiểm. Và đối với dòng Bảo hiểm Liên kết đầu tư, thời hạn đóng phí tối đa bằng thời hạn hợp đồng (thời hạn bảo Hiểm) nhưng khách hàng KHÔNG BẮT BUỘC phải đóng phí đến tuổi 99. Ưu điểm đặc biệt của dòng sản phẩm này là tính linh hoạt. Ngoài việc phải đóng phí tối thiểu 3 hoặc 4 năm đầu, Khách hàng có thể linh hoạt lựa chọn số năm đóng phí (ví dụ: 10, 15 hoặc 20 năm) tùy thuộc vào nhu cầu và khả năng tài chính của mình. Trong trường hợp ngưng đóng phí, Quý khách vẫn được bảo hiểm với điều kiện Giá trị tài khoản hợp đồng (GTTKHĐ) đủ để khấu trừ cho các chi phí cần thiết. Nếu GTTKHĐ không đủ trừ chi phí liên quan, Hợp đồng sẽ mất hiệu lực sau 60 ngày gia hạn.

Thực tế, chỉ có một vài trường hợp KHÔNG nhận được tiền bồi thường từ Bảo hiểm nhân thọ do chưa đáp ứng quy định của hợp đồng, ví dụ như:

• Các trường hợp thuộc điều khoản loại trừ của hợp đồng. Ví dụ: tình trạng bệnh tật hoặc thương tật đươc chẩn đoán điều trị trước Ngày hiệu lực hợp đồng, hành động tự tử hoặc tự gây thương tích, hành vi vi phạm pháp luật...;
• Các sự kiện được chi trả xảy ra trong thời gian chờ;
• Các trường hợp cung cấp, khai báo thông tin không đầy đủ và thiếu chính xác khi tham gia Bảo Hiểm;
• Các chứng từ nộp yêu cầu giải quyết quyền lợi không hợp lệ;

Ngoài ra, trường hợp nhận được ÍT tiền từ Bảo hiểm nhân thọ thông thường là do chấm dứt hợp đồng sớm nên giá trị nhận lại rất thấp, không như mong đợi.

Tất cả những trường hợp không chi trả quyền lợi, công ty đều sẽ có thông tin cụ thể đến khách hàng về lý do và trích dẫn trong Quy tắc điều khoản của sản phẩm.

Vì vậy Quý khách nên:

• Hiểu nhu cầu và mục đích của mình khi mua Bảo hiểm nhân thọ.
• Nắm kỹ những quyền lợi của hợp đồng trước khi tham gia, các điều khoản loại trừ.
• Khi ký hợp đồng cần kê khai đầy đủ và trung thực thông tin cá nhân, tài chính, tình trạng sức khỏe, v.v.
• Chuẩn bị đúng và đủ các giấy tờ như quy định để được giải quyết quyền lợi Bảo Hiểm

Tất nhiên là được, nhưng có 2 cột mốc mà Quý khách nên chú ý:

• Trong 21 ngày cân nhắc, Quý khách sẽ:
  • Yêu cầu hủy và được hoàn lại toàn bộ phí bảo hiểm đã đóng (không có lãi) sau khi trừ đi các quyền lợi đã chi trả trước đó và các chi phí khám, xét nghiệm y khoa (nếu có).
• Sau 21 ngày cân nhắc, Quý khách sẽ:
  • Yêu cầu chấm dứt hợp đồng trước hạn (tương ứng với yêu cầu này là Quý khách sẽ cần chi trả 1 khoản phí gọi là Phí chấm dứt hợp đồng trước hạn)(nếu có) tùy theo sản phẩm bảo hiểm, và
  • Nhận được một số tiền, gọi là “Giá trị hoàn lại” (nếu có) tùy theo sản phẩm bảo hiểm và thời điểm chấm dứt hợp đồng.

Lưu ý: Trong những năm hợp đồng đầu tiên, hợp đồng càng chấm dứt sớm, giá trị hoàn lại càng thấp do Công ty bảo hiểm đã khấu trừ nhiều chi phí liên quan để phát hành hợp đồng. Vì vậy, hãy cân nhắc kỹ khi tham gia bảo hiểm để tránh việc hủy hợp đồng trước thời hạn và không đảm bảo được quyền lợi, Quý khách nhé!

Khi Quý khách yêu cầu chấm dứt hợp đồng bảo hiểm, Công ty bảo hiểm sẽ chi trả giá trị hoàn lại của hợp đồng (nếu có). Giá trị hoàn lại cao hay thấp phụ thuộc vào thời điểm Quý khách chấm dứt hợp đồng. Trong những năm hợp đồng đầu tiên, hợp đồng càng chấm dứt sớm, giá trị hoàn lại càng thấp do Công ty đã khấu trừ nhiều chi phí liên quan để phát hành hợp đồng.

Đối với sản phẩm liên kết đầu tư, các chi phí khấu trừ được quy định rất cụ thể, rõ ràng trong hợp đồng Bảo Hiểm, bao gồm: phí ban đầu, phí quản lý hợp đồng, phí bảo hiểm rủi ro. Ngoài ra, phí chấm dứt hợp đồng trước hạn trong những năm hợp đầu tiên tương đối cao (có thể lên đến 100% phí bảo hiểm), do đó số tiền Quý khách nhận về sẽ thấp hơn nhiều so với mức phí đã đóng.

Vì vậy tham gia bảo Hiểm là một hành trình lâu dài. Nếu Quý khách rút càng sớm thì càng ít tiền và không được bảo vệ. Cân nhắc rõ nhu cầu, mức phí đóng phù hợp là điều cần làm để đảm bảo quyền lợi bảo hiểm của mình Quý khách nhé.

Thời gian chờ là khoảng thời gian mà sự kiện bảo hiểm xảy ra trong khoảng thời gian này sẽ không được chi trả quyền lợi bảo hiểm. Thời gian chờ được tính từ ngày hiệu lực hợp đồng hoặc ngày khôi phục hiệu lực hợp đồng gần nhất, tùy ngày nào đến sau.

Thời gian chờ là một trong những quy định cần có để đảm bảo công bằng cho tất cả khách hàng tham gia bảo hiểm nhằm tránh các trường hợp trục lợi từ bảo hiểm, biết trước sự kiện bảo hiểm xảy ra như đi khám ra bệnh rồi mới mua bảo hiểm để được hưởng lợi.

Tùy theo các sản phẩm khác nhau và quyền lợi bảo hiểm khác nhau mà sẽ có quy định thời gian chờ tương ứng. Ví dụ:

• Quyền lợi điều trị các bệnh thông thường (nội trú, ngoại trú hoặc nha khoa): 30 ngày;
• Quyền lợi điều trị các bệnh đặc biệt, bệnh hiểm nghèo: 90 ngày;
• Quyền lợi bảo hiểm thai sản: 270 - 365 ngày.

Thời gian chờ luôn được quy định rõ trong Quy tắc và Điều khoản của từng sản phẩm. Quý khách hãy đọc kỹ để hiểu rõ về quyền lợi của mình nhé.

Phí bảo hiểm là khoản tiền Quý khách trả cho Công ty bảo hiểm để tham gia và duy trì hiệu lực Hợp đồng bảo hiểm. Doanh nghiệp bảo hiểm sử dụng phí này để để duy trì các quyền lợi của hợp đồng cũng như thực hiện nghĩa vụ chi trả các quyền lợi cho Quý khách đầy đủ và kịp thời khi rủi ro xảy ra.

Các khoản chi phí cần thiết bao gồm:

• 1 Phí ban đầu: là khoản phí được sử dụng để chi trả cho các hoạt động kinh doanh bảo hiểm của doanh nghiệp. Loại phí này sẽ được khấu trừ từ Phí bảo hiểm đóng vào trước khi các khoản Phí bảo hiểm này được phân bổ vào Tài khoản hợp đồng.

• 2 Các khoản phí khấu trừ hàng tháng: Phí bảo hiểm sau khi được phân bổ vào tài khoản hợp đồng sẽ được dùng để mang đi đầu tư (theo đặc tính của từng sản phẩm liên kết đầu tư Quý khách tham gia) và hàng tháng, tài khoản hợp đồng của Quý khách sẽ khấu trừ các khoản phí sau:

  • Phí quản lý hợp đồng là khoản phí dùng để bù đắp chi phí liên quan đến việc duy trì Hợp đồng và cung cấp các thông tin liên quan đến Hợp đồng cho Bên mua bảo hiểm.
  • Phí rủi ro là khoản phí để đảm bảo quyền lợi bảo hiểm rủi ro theo cam kết tại Hợp đồng.

• 3 Các khoản phí khác:

  • Phí quản lý quỹ là khoản phí dùng để chi trả cho các hoạt động quản lý Quỹ.
  • Phí chấm dứt hợp đồng trước hạn là khoản phí được tính tại thời điểm bạn yêu cầu chấm dứt Hợp đồng.
  • Phí rút tiền là khoản phí phát sinh khi bạn có yêu cầu rút tiền.

Quy định về Phí bảo hiểm và các khoản chi phí cần thiết đều được đề cập cụ thể trong Quy tắc và điều khoản của mỗi sản phẩm tương ứng để Quý khách tiện tham khảo.

Bảo hiểm Nhân thọ là một kế hoạch tài chính bền vững, cần sự cam kết lâu dài của Quý khách qua việc duy trì đóng phí đều đặn cho đến khi đáo hạn hợp đồng. Vì vậy, bạn hãy cân nhắc rõ nhu cầu, chọn mức phí bảo hiểm phù hợp khi tham gia bao hiểm để đảm bảo quyền lợi bảo hiểm của mình nhé.